И.о. Председателя Центрального банка РФ

г-ну Алексашенко С.В.

Уважаемый Сергей Владимирович!

 

АРБ считает, что в настоящее время главным, ключевым вопросом для государства, общества и банков является преодоление возникшего в основном не по вине коммерческих банков, финансового кризиса в банковской системе, прежде всего путем принятия первоочередных неотложных мер по восстановлению платежного оборота, расчетов с вкладчиками и нормализации валютных операций. Для ЦБ приоритетной позицией должно быть решение попросить о восстановлении всей национальной банковской системы, а не только отдельных банков. С этой целью необходимо срочно определить условия предоставления стабилизационного кредита, доступного всем финансово устойчивым кредитным организациям, обеспечением которого являются ликвидные активы банков.

 

О погашении государственных ценных бумаг

 

Условия погашения ГКО" утвержденные Минфином и ЦБ 28 августа во исполнение Постановления Правительства от 23.08.95 г. 1007, являются непосильными для банковской системы, реализация их может провести к банкротству банков, в активах которых значительная доля ГКО. Вместе с банкротством банковской системы рухнет экономика и будет понесен большой ущерб социальной сфере.

Банки оказались в критическом состоянии по вине государства которое изменило условия выпуска займов, что противоречит и. 4 ст, 817 Гражданского кодекса РФ.

В связи с этим необходимо изменить условия погашения, чтобы восстановить платежеспособность банков в кратчайшие сроки, отменить пункт 3 б), который предусматривает досрочное получение выплаты средств при переоформлении ГКО на новые сроки только в размере 5% номинальной стоимости ГКО-ОФЗ. Банки не располагают долгосрочными ресурсами, чтобы размещать их в новые ценные бумаги на срок от 3 до 5 лет.

Государство должно выкупить и сентябре-декабре т.г. все старые ГКО-ОФЗ сроком до 31 декабря 1998 года. При возникновении у банков кризиса ликвидности ЦБ должен покупать немедленно ГКО и других сроков по предъявлению банками - владельцами ценных бумаг. 

В связи с потерей доверия к ГКО ЦБ прекратил принимать их в качестве залога при выделении кредитов. Такое отношение к государственным ценным бумагам является их дискредитацией. АРБ считает, что необходимо восстановить доверие к государственным ценным бумагам в прежнем порядке, чтобы учреждения ЦБ принимали их в залог как высоконадежное обеспечение. Такое же отношение должно быть и к ценным бумагам, выпускаемым отдельными региональными органами власти - Москвы, Санкт-Петербурга и некоторых других, которые способны выполнять свои финансовые в связи с этим отменить п.п. 2,2, и 2.3. Указания 340-У от 2.09,98 г., согласно которому банки должны создавать резерв под обесценение государственных ценных бумаг в размере 90-100% их стоимости.

 

Восстановление платежного оборота

 

Учреждения ЦБ не уделяют внимания организации расчетов и не принимают активного участия в ликвидации неплатежей. Рыночное хозяйство в России, не способно само сформировать бесперебойно работающую платежную систему. Она нуждается в государственном регулировании. Главным органом расчетов является Банк России. Сейчас многие предприятия и банки придерживают средства и не производят расчетов, опасаясь, что деньги могут оказаться заблокированными на счетах неплатежеспособных банков. В связи с этим целесообразно организовать контроль территориальных учреждений за состоянием платежей, привлекая к ответственности руководителей тех организаций, которые не выполняют своих обязательств по платежам.

С каждым днем нарастают конфликты по возврату вкладов, а теперь уже и по выплате пенсий и заработной платы, которые задерживаются из-за отсутствия средств у банков.

Письмо ЦБ "О мерах по защите вкладов населения", не согласованное с банками и АРБ, нуждается в уточнении, так как принято с серьезными погрешностями и противоречиями. В нем ущемляются интересы вкладчиков и банков, передающих вклады в Сбербанк. Процесс передачи займет практически 2,5-3 месяца, в течение которых операции по вкладам не будут производиться. Передача осуществляется "добровольно-принудительным методом", вклады в валюте переводятся в рублевые, по заниженному курсу на 1 сентября с.г. Ассоциация считает, что необходимо срочно внести уточнения в этот документ.

Банк России может oказать Комитету Государственной Думы серьезную помощь, чтобы ускорить принятие Закона "О государственном гарантировании вкладов граждан", с учетом которого не будет надобности создавать фонды взаимной гарантии.

Учреждения ЦБ в настоящее время выполняют, по существу, только одну задачу по организации расчетов между банками. Этого недостаточно. Необходимо значительно расширить их участие в различных формах платежей и привлечь к созданию на базе ГКЦ расчетных центров по зачету взаимных платежей между банками. Это избавит коммерческие банки от организации собственных центров взаимных зачетов. Система клиринговых центров ЦБ будет работать более эффективно, чем разрозненные центры коммерческих банков.

Кредит не принимает участия в платежной системе, при расчетах не применяется овердрафт, при котором в случаях, когда у плательщиков недостает средств, им предоставляется краткосрочный кредит. В Плане счетов ЦБ такая возможность имеется. Выданные в течение дня кредиты могут переоформляться в конце дня в краткосрочные ссуды, но указаний об этом учреждения ЦБ не имеют.

Овердрафт, который является основной формой краткосрочного кредитования в западных банках, может быть хорошим инструментом сокращения неплатежей.

 

О фонде обязательного резервирования (ФОР)

 

Для нормализации финансового положения банков требуется прежде всего решить вопрос о сокращении отчислений в фонд обязательных резервов и изменении статуса этого фонда, чтобы средства не были омертвлены, а были доступны банкам для поддержания текущей ликвидности. 

Главной целью создания ФОР является поддержка курса рубля путем сокращения денежной массы в обращении и предотвращения расширения кредитов. Сейчас денежная масса сжата неплатежами и бартером до критического уровня. Однако ЦБ по-прежнему сохраняет норматив отчислений в ФОР на очень высоком уровне - 10%, изымая у банков примерно 40 млрд. рублей, привлеченных ими по высокой цене. 

Причем, режим ФОРа не учитывает, что в денежном обращении происходят зачастую острые изменения, при которых банки срочно нуждаются для поддержания ликвидности. Средства ФОР остаются Недоступными для банков и в период серьезных финансовых кризисов. Они возвращаются ликвидкомам банков только после отзыва лицензии. Следовательно, эти средства используются ЦБ не для предотвращения банкротства, а наоборот провоцируют банкротство банков при сложных условиях. 

Необходимо срочно изменить статус ФОР, разрешить банкам делить заимствования для поддержки текущей ликвидности - расчетов с вкладчиками и других неотложных платежей с восстановлением временно заимствованных средств в сроки по согласованию с учреждениями ЦБ. 

В связи со значительным сокращением привлекаемых средств из-за кризисной ситуации целесообразно разрешить банкам делать расчеты каждую неделю. Такой режим желательно установить хотя бы для на ограниченный срок - до 1 декабря 1998 г. в надежде, что к этому времени кризис будет преодолен. 

Ассоциация по-прежнему считает, что предложение о сокращении норматива отчислении в ФОР по рублевым средствам в 2 раза и отмене отчислении по валютным средствам будет принято Центральным банком. Рублевые взносы по валютным счетам не только отвлекают средства банков, но и причиняют им значительные убытки, так как банки должны продавать часть валюты, принадлежащей клиентам, а затем, для возврата валюты собственникам, покупать валюту по более дорогой цене. 

Решение ЦБ о частичном сокращении отчислений в ФОР с 1.09.98 г. только дня банков, у которых доля вложений ГКО-ОФЗ в работающие активы превышает 20%, являйся половинчатым, кризис отражается на финансовом состоянии всей кредитной системы, поэтому уменьшение отчислений в ФОР должно быть распространено на все банки. 

Целесообразно внести поправку в Закон о Центральном. блнке, чтобы основной целью создания ФОР было не только регулирование денежной массы, но и поддержание текущей ликвидности банков.

 

Кредитные отношения ЦБ с коммерческими банками

 

В настоящее время территориальные органы ЦБ не осуществляют операций по кредитованию банков, поэтому ЦБ по существу не выполняет свою функцию кредитора последней инстанции. ЦБ прекратил с 31 августа выдачу банкам ломбардных кредитов и овернайт, не известив об этом банки, что поставило в сложное положение и усилило кризисные явления. Необходимо срочно восстановить ломбардные Кредиты и овернайт, увеличить объем выделяемых ссуд, удлинить сроки в пределах одного месяца и снизить размер процентов до нормальной ставки.

Банкротство ценных бумаг - ГКО-ОФЗ значительно ухудшает все показатели экономических нормативов банков, которые ЦБ считает главным критерием надежности и использует их как основной инетрумент регулирования деятельности банков. Письмо ЦБ 340-у от 2.09.98 г. ставит банки в очень тяжелые условия, так как предусматривает сокращение собственных капталов банков. Это означает, что значительное количество банков прекратит существование. 

Проблема обостряемся также вследствие того, что при снижении суммы собственного капитала против наличия на начало года более, чем на 10%, банки переносятся в категорию критических организаций, к которым применяются меры воздействия. Вследствие письма 340-У в этой группе окажется большое количество финансово УСТОЙЧИВЫХ банков, которые выполняют экономические нормативы и относились к категории благополучных банков. Такое направление реструктуризации является несправедливым. Обесценение ценных бумаг произошло по вине государства и перекладывать его на банки нет оснований. АРБ просит ЦБ воздержаться от применения письма 340-У до 1.01.99 г. 

АРБ снова обращает внимание ЦБ на тот факт, что Банк России не выполняет статью 77 Закона "О Центральном банке", согласно которой Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера и рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности".

 

Совершенствование контроля ЦБ за валютными операциями

 

Одной из серьезных причин кризиса является неудачная политика ЦБ по сохранению искусственно заниженного курса валют, которая дорого обошлась России и способствовала утечке крупных сумм валюты за рубеж. Необходимо срочно принять меры по ужесточению и государственному регулированию валютного обращения, чтобы пополнить резервы ЦБ, более рационально расходовать валюту и сократить отток ее за рубеж. С этой целью:

- восстановить порядок обязательной продажи экспортной выручки ЦБ, ввести контроль за расходованием средств экспортерами на собственные нужды, прекратить внебиржевые операции с валютой и ввести жесткий порядок перевода валюты за рубеж. 

Правительством и ЦБ РФ должны быть приняты меры по сокращению расходования валюты за счет снижения импорта товаров, которые не являются предметом первой необходимости, и оказанию услуг иностранными организациями, оплата которых производится в валюте.

Целесообразно изменить систему валютных расчетов между банками, чтобы платежи осуществлялись не через корреспондентские счета в зарубежных банках, а внутри России. С этой целью создать расчетный валютный центр при ЦБ или поручить эти операции ОПЕРУ-1 ЦБ РФ, которое осуществляет валютные расчеты ЦБ с зарубежными банками.

 

Консолидация банков

 

Консолидация банков любого класса - крупных или мелких - безусловно имеет положительное значение. Для России это тем более важно, что приватизация банков проводилась поспешно, без создания соответствующей экономической базы, и многие банки были созданы некачественно, поэтому оказались нежизнеспособными. Консолидация банков может исправить эти недостатки. Однако проходит она очень медленно. В течение года объединяются лишь несколько кредитных организаций. Сопротивление консолидации оказывают обе договаривающиеся стороны, руководители проблемных банков, не желая терять свои должности, и принимаемых" которые не видят выгоды от этой операции. 

В связи с возникшим кризисом руководители крупных банков перестали вовсе рассматривать предложения о присоединении мелких. Тем более, что и прежде их это не интересовало. К тому же юридическое оформление присоединения является весьма сложным. Объединение мелких банков не приводит к изменению совокупного капитала. Следовательно, основное направление реструктуризации банковской системы будет проходить путем ликвидации банков, по которым отозвано уже В текущем году 160 лицензий. Такой процесс не будет способствовать улучшению банковского обслуживания и наносит значительный ущерб государству, предприятиям и населению. 

АРБ считает, что более целесообразной формой консолидации является создание банковских холдингов и просит утвердить Положениие об этом, не ожидая принятия закона.

Курс ЭКЮ неуклонно повышается и сейчас превышает 17 рублей. Для небольших банков накопить к 1.01.99 г. собственный капитал в размере 17 млн. рублей является весьма сложным. В заявлении Правительства и Центрального банка сказано, что у мелких неплатежеспособных банков будут отзываться лицензии до 1.01.2000 года, то есть с рассрочкой на один год против прежнего срока. Ассоциация поддерживает эту позицию ЦБ и считает, что основная масса финансово устойчивых небольших банков к этому сроку справится с такой задачей. При этом мы учитываем, что средние и малые банки более активно работают с конкретной экономикой, чем крупные банки, поэтому они не понесли убытков, связанных с ГКО, других ценных бумаг и по внешней задолженности. АРБ прост дать необходимые указания территориальным органам ЦБ о реализации заявления, сделанного Правительством и ЦБ,

 

Налогообложение банков

 

Необходимо срочно совместными усилиями Банка России и АРБ добиться от Правительства, Минфина и Госналогслужбы РФ внесения изменений в порядок налогообложения кредитных организаций - как по ранее поставленным и нерешенным вопросам (налогообложение доходов по ценным бумагам, резерв на возможные потери по ссудам, налог на имущество, налог на покупку валюты и др.), так и с учетом тяжелых последствий финансового кризиса для банковской системь

 

Президент Ассоциации российских банков

С.Е.Егоров 08.09.98 г.